编者按：根据友军文章整理。
好多朋友说起重疾险，总是看保的全不全。50种还是80种。其实，这个真的不重要。
·重疾种类不是那么重要·重大疾病可以多达50种、80种甚至种。但是无论男性还是女性，最常见的5-6种就能占到发生率的90%以上。
用一个医生朋友的话说：你们这很多病是为外星人准备的吗？
真正重要的是...
·等待期·保险公司免责期，少则90天，长则一年。重疾险保费对等待期的长短很敏感，90天的比天贵。当然，对于客户，这个时间越短越好。
刚听说一单理赔，就是在买了重疾险以后3个多月的时候查出来的（90天等待期刚过），我第一个反应就是逆选择吧？事实证明不是。如果客户买的是等待期天的产品，那么就不能获得保险金的赔付，只能返还保费。
所以如果有两个产品，一个重疾种类40种，一个50种，前者等待期90天，后者天，我会毫不犹豫地选前者。
·轻症疾病·轻症疾病是顺应医疗发展趋势，将先进治疗手段（如微创介入、不开胸）纳入保障范围，将原本重疾险的除外责任（如原位癌）纳入保障范围，鼓励客户尽早安排治疗，降低患重疾的可能性。
轻症疾病的赔付一般以重疾保额的百分比如20%出现，如重疾保额50万，得了轻症可能就赔10万。这里还有一个重要的细节要注意，这个10万赔了以后那个50万是继续50万还是减少为40万，两种情况对保费的影响自然也不同。
当然，轻症疾病的赔付额度通常不会太高，所以，如果你看上了某个公司重疾险，但是不带轻症，问题也不大，因为这部分风险自担也OK。
·癌症额外赔·重大疾病赔付里，有百分之七八十都是癌症，所以，部分产品会在赔付重疾保险金的基础上，对癌症进行额外赔付，以提高关键疾病的保障额度。当然，记住，羊毛出在羊身上，没有免费的午餐。
反过来讲，如果你嫌重疾险太贵，那么买单一的防癌险也可以，毕竟，把最大的风险点规避过去，也就差不多了。
·身故赔付·有人会问，如果没有得重疾身故了呢？这里分三种情况，第一是身故没有任何赔付，第二是返还保费或现金价值较大者，第三种就是身故和重疾一样都是赔付保额（当然只赔其中之一啊，哪个先发生赔付哪个）。
而这三种情况，当然对应不同的保费，而且差距还挺大。根据自己需要选择就好，没有好坏之分。
·是否有豁免·这不是八卦姐第一次讲到豁免了，实在觉得这是个好东西，保费豁免的意思是，如果你得了约定的保险事故（如重疾/身故或者全残），剩下的保费不用交，保险利益不变。
豁免在什么情况下有用呢，就是夫妻互保或者你给小孩买保险的时候。这样，除了被保险人得重疾可以获得理赔之外，如果投保人（就是交钱的人）出了约定的事故，以后就不用再交保费了，但是被保险人的利益不变，所以，保费豁免又称为保险的保险。
·免体检限额·这不是产品中的规定，而是各保险公司内部的约定。对于客户来说，当然是免体检限额越高越好啊。虽说咱也不想逆选择，也不担心身体有什么大毛病而通不过理赔，但这社会，医院或体检中心啊。
当然，这里再提醒一下，一旦过了四十，免体检限额就会直线下降，20岁的小鲜肉可能买50万甚至70万都不用体检，但是40岁的大叔可能30万就要体检。没办法，男人四十一道坎啊，重疾理发生率上也是。
·性价比·买保险（保障）就是用少许的支出去规避可能巨大的经济损失，所以杠杆比很重要。同样保费，保额当然越多越好，否则就会保险用时方恨少，看病的钱儿不够了。
所以性价比当然也很重要。而且市场上的产品性价比差异还是很大的哦。您可得睁大眼睛好好选。
最后，提醒一句，产品都得符合保险监规定，各家公司的产品责任和赔付标准不会天差地别的，关键是一个字，早买！
精算师说保险
一直在裸奔，从没被发现。
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